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  記者所買保險合同中的部分條款(截圖)
  
  記者所買保險合同中的部分條款(截圖)
  四家保險公司網銷產品被叫停,對保護消費者權益是件好事;產品停售不等於售後服務停止
  羊城晚報記者 程行歡
  近日,四家保險公司網銷產品被叫停,網上買保險好像成了一件不靠譜的事情。很多“羊晚招財貓”貓友擔心自己在網上購買保險是否還能得到保障。其實,無論從監管還是保護消費者權益角度來看,叫停四家公司網銷保險產品都是件大好事。
  被叫停的網銷產品有哪些?
  據羊城晚報記者瞭解,下架的主要是四家保險公司的網銷產品——8月26日,國華人壽、弘康人壽、珠江人壽和信泰人壽在天貓淘寶和官網網銷的產品。
  珠江人壽天貓網店發出通知稱,從8月26日晚上9時開始,服務器進行更新升級。在此期間,可進行查看收益、下載電子保單以及領取退保等操作,但會對產品購買產生影響。
  國華人壽則表示,目前淘寶網及官網網銷產品均下架,無法投保,何時再推出可留意官網通知。打開國華人壽天貓旗艦店,包括健康險、短期意外險、投資型理財保險等產品均已下線,同時首頁貼出店鋪升級公告。
  而國華人壽、弘康人壽公司官網雖有保險產品介紹,但投保一欄均呈現灰色,無法點擊投保。
  這些保險產品為何被叫停?
  據瞭解,被叫停的產品其實都有一個共同特點,就是集中在理財類保險產品上,如網上被下架的主要是萬能險產品,這一產品無一都打出了6%-7%的收益,相對來說高於同類理財產品。
  實際上,各大保險公司掛出的萬能險產品收益率,並非絕對可以保證的收益,而是預期年化收益率。如果消費者購買前仔細閱讀所有條款的話,會發現具體條款里又有一條免責聲明:“監管部門規定,此款產品的最低保底收益率是2.5%,實際結算利率以每月公告為準。”也就是說,消費者購買了這一款產品,理論上可以獲得6%-7%的高收益,但實際上未必。因此,理財類的保險產品在銷售時,都會列出“低高中”三種收益值供參考,從而避免引發銷售誤導。但目前的網銷產品在顯著位置掛出高收益來吸引眼球,很容易引發糾紛。
  其次,叫停這些產品是出於監管和行業發展的需要。這兩年來,監管部門強調保險回歸保障功能,而非理財投資功能,而保險公司為了沖規模和沖銷售收入,會導致業務結構以及一些指標存在與監管要求相悖的情況。另一方面,網銷高收益產品期限短,為追求高收益率,大多配向收益高、流動性低的另類資產,比如不動產、基礎設施、信托等,形成了“短錢長配”的新情況,存在較大的流動性風險。追求收益率不是保險產品的根本目的,這也是此次監管當局整頓市場的最主要原因。 編輯:王銳
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  網上不能賣保險了嗎?
  有貓友問,網上是不是不能賣保險了?可以肯定地說:絕對不會。現在房子車子都可以在網上賣,何況保險?前期的整頓,是為了後期更好的產品與更好的服務出台。
  從高大上層面來看,今年年初1月21日中國保監會在京召開全國保險監管工作會議上,保監會主席項俊波強調,保監會將密切關註大數據和互聯網金融對保險業的影響,充分利用信息技術促進保險業轉型升級。而隨後保監會下發的《關於促進人身保險公司互聯網保險業務規範發展的通知》中,對人身保險公司經營互聯網保險做了一系列的要求和規範,要求保險公司運營和業務管理系統支持在線投保、保全、退保、理賠等運營功能,以及交易信息保存、單證實時查詢、售後服務和投訴處理等服務功能。就在上一個月舉行的2014年中國互聯網金融發展圓桌會議上,中國保監會財產保險監管部主任劉峰的表態,更說明瞭監管層的態度。他表示,互聯網拓展了保險行業的發展空間,提高了行業風險定價和管理能力,優化了行業銷售模式,實現了精準營銷,提升了行業客服水平,為保險業的發展創造了新的機遇。他還表示,對互聯網保險要有包容的態度,支持和鼓勵創新,為互聯網保險的發展預留一定的空間,“前幾年薑文有部電影叫《讓子彈飛》,我們也想讓互聯網保險飛一段。”
  而具體到各個公司的細分層面,網銷已成為不可替代的銷售渠道,數小時就搶光一款產品配額的情況屢見不鮮。而為互聯網消費特征設計的產品,也更符合未來的消費趨勢,如流動性強,門檻低,電子化渠道效率更高。可以肯定地說,網銷保險是未來保險產品最主要的銷售渠道之一。
  建議
  買了被叫停的產品怎麼辦?
  如果購買的保險產品已經下架,消費者其實大可不必驚慌,在現有的監管體制下,不會出現停售不認人的情況。停售只是為了整頓,從各家公司的償付能力來看,還未出現明顯問題;從目前公告來看,各家停售的保險公司均以系統升級為名停止再銷售業務,但並沒有停止售後的退保等服務。
  不過,為了減少風險,建議消費者採取以下措施:
  1.在交易過程中,儘量留下交易證據,如購買交易信息,電子保單的確認郵件。在淘寶以及其他官方網站上購買時,一般會提醒消費者提供常用郵箱,從而發送電子保單。購買了這些產品的消費者可以找出電子保單準備著。
  2.已經購買了這些產品的消費者,可致電客服查詢保單信息,確保保單有效。在與客服溝通過程中,記下客服編號,最好全程錄音。
  3.如果還是不放心,希望退保,可仔細查詢保單客戶須知頁的扣費對應時間,最好熬過扣費期限再贖回。一般來說,保單提前贖回會扣除一定的管理費,但很多網銷的保險產品為了吸引消費者購買,一般會設置持有一段時間後管理費降為0。以記者自己購買的一款預期年化收益率為7%的萬能險為例,雖然保單合同期為終身,但也可以隨時贖回終止合同。不過第一年的管理費為3%,第二年則降為0%。這也意味著,如果一年收益真能達到7%,在第一年內退保的話,收益僅為4%。
  Tips
  網銷保險產品怎麼選?
  如果不具備保險方面的理財知識,可根據自身需要購買保險產品,可選擇消費型而非投資型產品。如為了出行需求而購買意外險,為愛車購買車險等,這些保險產品在網上購買既便捷又便宜。
  如果有閑錢希望買份投資型保險,既有一定保障性,又能在保持流動性的同時,讓資金升值,那麼最好找專業人士指導購買,查詢選定的公司近期同類產品的業績表現。編輯:王銳
  (原標題:網銷高收益保險或引糾紛 買了被叫停產品不必驚慌)
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