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　　記者所買保險合同中的部分條款（截圖）
　　
　　記者所買保險合同中的部分條款（截圖）
　　四家保險公司網銷產品被叫停，對保護消費者權益是件好事；產品停售不等於售後服務停止
　　羊城晚報記者 程行歡
　　近日，四家保險公司網銷產品被叫停，網上買保險好像成了一件不靠譜的事情。很多“羊晚招財貓”貓友擔心自己在網上購買保險是否還能得到保障。其實，無論從監管還是保護消費者權益角度來看，叫停四家公司網銷保險產品都是件大好事。
　　被叫停的網銷產品有哪些？
　　據羊城晚報記者瞭解，下架的主要是四家保險公司的網銷產品——8月26日，國華人壽、弘康人壽、珠江人壽和信泰人壽在天貓淘寶和官網網銷的產品。
　　珠江人壽天貓網店發出通知稱，從8月26日晚上9時開始，服務器進行更新升級。在此期間，可進行查看收益、下載電子保單以及領取退保等操作，但會對產品購買產生影響。
　　國華人壽則表示，目前淘寶網及官網網銷產品均下架，無法投保，何時再推出可留意官網通知。打開國華人壽天貓旗艦店，包括健康險、短期意外險、投資型理財保險等產品均已下線，同時首頁貼出店鋪升級公告。
　　而國華人壽、弘康人壽公司官網雖有保險產品介紹，但投保一欄均呈現灰色，無法點擊投保。
　　這些保險產品為何被叫停？
　　據瞭解，被叫停的產品其實都有一個共同特點，就是集中在理財類保險產品上，如網上被下架的主要是萬能險產品，這一產品無一都打出了6%-7%的收益，相對來說高於同類理財產品。
　　實際上，各大保險公司掛出的萬能險產品收益率，並非絕對可以保證的收益，而是預期年化收益率。如果消費者購買前仔細閱讀所有條款的話，會發現具體條款里又有一條免責聲明：“監管部門規定，此款產品的最低保底收益率是2.5%，實際結算利率以每月公告為準。”也就是說，消費者購買了這一款產品，理論上可以獲得6%-7%的高收益，但實際上未必。因此，理財類的保險產品在銷售時，都會列出“低高中”三種收益值供參考，從而避免引發銷售誤導。但目前的網銷產品在顯著位置掛出高收益來吸引眼球，很容易引發糾紛。
　　其次，叫停這些產品是出於監管和行業發展的需要。這兩年來，監管部門強調保險回歸保障功能，而非理財投資功能，而保險公司為了沖規模和沖銷售收入，會導致業務結構以及一些指標存在與監管要求相悖的情況。另一方面，網銷高收益產品期限短，為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產，比如不動產、基礎設施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風險。追求收益率不是保險產品的根本目的，這也是此次監管當局整頓市場的最主要原因。 編輯：王銳
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　　網上不能賣保險了嗎？
　　有貓友問，網上是不是不能賣保險了？可以肯定地說：絕對不會。現在房子車子都可以在網上賣，何況保險？前期的整頓，是為了後期更好的產品與更好的服務出台。
　　從高大上層面來看，今年年初1月21日中國保監會在京召開全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波強調，保監會將密切關註大數據和互聯網金融對保險業的影響，充分利用信息技術促進保險業轉型升級。而隨後保監會下發的《關於促進人身保險公司互聯網保險業務規範發展的通知》中，對人身保險公司經營互聯網保險做了一系列的要求和規範，要求保險公司運營和業務管理系統支持在線投保、保全、退保、理賠等運營功能，以及交易信息保存、單證實時查詢、售後服務和投訴處理等服務功能。就在上一個月舉行的2014年中國互聯網金融發展圓桌會議上，中國保監會財產保險監管部主任劉峰的表態，更說明瞭監管層的態度。他表示，互聯網拓展了保險行業的發展空間，提高了行業風險定價和管理能力，優化了行業銷售模式，實現了精準營銷，提升了行業客服水平，為保險業的發展創造了新的機遇。他還表示，對互聯網保險要有包容的態度，支持和鼓勵創新，為互聯網保險的發展預留一定的空間，“前幾年薑文有部電影叫《讓子彈飛》，我們也想讓互聯網保險飛一段。”
　　而具體到各個公司的細分層面，網銷已成為不可替代的銷售渠道，數小時就搶光一款產品配額的情況屢見不鮮。而為互聯網消費特征設計的產品，也更符合未來的消費趨勢，如流動性強，門檻低，電子化渠道效率更高。可以肯定地說，網銷保險是未來保險產品最主要的銷售渠道之一。
　　建議
　　買了被叫停的產品怎麼辦？
　　如果購買的保險產品已經下架，消費者其實大可不必驚慌，在現有的監管體制下，不會出現停售不認人的情況。停售只是為了整頓，從各家公司的償付能力來看，還未出現明顯問題；從目前公告來看，各家停售的保險公司均以系統升級為名停止再銷售業務，但並沒有停止售後的退保等服務。
　　不過，為了減少風險，建議消費者採取以下措施：
　　1.在交易過程中，儘量留下交易證據，如購買交易信息，電子保單的確認郵件。在淘寶以及其他官方網站上購買時，一般會提醒消費者提供常用郵箱，從而發送電子保單。購買了這些產品的消費者可以找出電子保單準備著。
　　2.已經購買了這些產品的消費者，可致電客服查詢保單信息，確保保單有效。在與客服溝通過程中，記下客服編號，最好全程錄音。
　　3.如果還是不放心，希望退保，可仔細查詢保單客戶須知頁的扣費對應時間，最好熬過扣費期限再贖回。一般來說，保單提前贖回會扣除一定的管理費，但很多網銷的保險產品為了吸引消費者購買，一般會設置持有一段時間後管理費降為0。以記者自己購買的一款預期年化收益率為7%的萬能險為例，雖然保單合同期為終身，但也可以隨時贖回終止合同。不過第一年的管理費為3%，第二年則降為0%。這也意味著，如果一年收益真能達到7%，在第一年內退保的話，收益僅為4%。
　　Tips
　　網銷保險產品怎麼選？
　　如果不具備保險方面的理財知識，可根據自身需要購買保險產品，可選擇消費型而非投資型產品。如為了出行需求而購買意外險，為愛車購買車險等，這些保險產品在網上購買既便捷又便宜。
　　如果有閑錢希望買份投資型保險，既有一定保障性，又能在保持流動性的同時，讓資金升值，那麼最好找專業人士指導購買，查詢選定的公司近期同類產品的業績表現。編輯：王銳
　　（原標題：網銷高收益保險或引糾紛 買了被叫停產品不必驚慌）